Надо Знать

добавить знаний



Страхование



План:


Введение

Страхование - одна из форм охраны имущественных и личных интересов застрахованных, которые платят взносы (премии) в страховых организаций и получают возмещение потерь, возникающих в результате стихийного бедствия и несчастных случаев (страхование от болезней, пожаров, краж, страхование жизни и др.).. С другой стороны, страхование является формой риск-менеджмента, который используется для хеджирования против риска финансовых потерь, и, в идеале, страхование может быть определено как справедливое передача риска потенциальной потери от одной стороны к другой соответствующую оплату.

Современное законодательство Украины дает такое определение страхования:

Страхование - вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий ( страховых случаев), определенных договором страхования или законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий).

В странах свободной рыночной экономики существуют теперь главным два рода страхования:

  • обязательное публично-правовое, организация которого сосредоточена в руках публично-правовых, а иногда и государственных страховых организаций (все социальное страхование, а в некоторых странах также страхование зданий от огня и т.п.);
  • личное, которым занимаются акционерные общества и общества взаимного страхования (страхование имущества, жизни и др.). на базе частной сделки между застрахованным и страховочной организацией, которой застрахован обязан вплачуваты установлены соглашением взносы, а страховщик при возникновении указанного в договоре случая возместить застрахованному потерю или выплатить обусловленную договором сумму. Ввиду того, что страховой риск нельзя предсказать, страховые организации должны создавать соответствующие резервы, устанавливая должную высоту взносов. Т. ч. они превращаются часто на большие финансовые предприятия.

1. Из истории страхования в Украине

В понимании взаимозащиты и взаимопомощи страхования существует с самого начала существования человечества. Числе и на землях современной Украины.

Как известно человечество в своем развитии имеет две ступени развития хозяйства : так называемое естественное хозяйство ( натуральная экономика) без денежных отношений и денежное хозяйство (экономика с элементами рынка) с применением денег.

С древнейших времен в украинских селах, еще до появления и широкого распространения денежных отношений существовало страхование членов сельского общины в таком виде: если кто-то, например, вследствие пожара терял имущество, или если кому-то надо было собрать урожай, то ему помогала вся община своей трудом и своим имуществом. Тот, кто отказывался помогать - не мог рассчитывать на подобную помощь в будущем (т.е. другими словами терял страхования со стороны общества).

Данный вид взаимозащиты (т.е. страхования) называется толока. Очень редко его еще можно встретить в некоторых украинских селах. Свое значение он потерял в начале 20 века, с широким развитием и распространением денежных отношений и установлением советской власти. Данный вид страхования соответствует естественному хозяйству.

Следы страхования на укр. землях в современном понимании (с использованием денег, т.е. при денежном хозяйстве, рыночной экономике) находим в "Русской Правде", которая предусматривала некоторое возмещение ( вира) в случае убийства чл. общины. Вира выплачивалась в случае смерти от нападения неизвестного убийцы ("дикая", то есть подушная вира) и в случае смерти в результате непреднамеренного убийства. Страховые элементы оказывались здесь в том, что выплата дикой виры была связана со смертью члена общины, в подушный раскладке водовороты на членов общины и в рассрочка платежа на несколько pокив.

Современное страхование возникло на укр. землях в 19 века в Российской империи развились различные типы страховых организаций: акционные союза (рус. и зарубежные), общества взаимного страхования, земское страхование и другие. Чтобы вытеснить зарубежные страховые организации, были сделаны (неудачные) попытки сосредоточить страхования (гл. домов) в руках государства. 1827 создалось частное "Первое российское страховое общество", получившее монополию на ведение страх. операций в нескольких больших городах (среди др.. в Одессе). Вскоре создалось Второе рус. Общество страхования от огня" с монополией в 40 губерниях, в том числе и укр. Другие рус. и зарубежные страх. предприятия не распространяли свою деятельность на укр. земли.

Благоприятную почву в Украине имели два взаимных страхования, заботились страхование строений от огня, но только в больших г.: в Херсоне и Харькове ("Первое общество взаимных страхований" и др..). В Киеве образовался своеобразный страх. союз "Киевское общество сахарозаводчиков". Зато дело страхования сельских хозяйств передало государство законом 1864 земствам (в Украине - на Левобережье и в Степи), а там, где их не было, создана гос. страх. учреждения (в Украине - на Правобережье), подлежащих министерству внутренних дел. Страхование в этих учреждениях (как и земствах) было, в основном, принудительное, на большую сумму - добровольное. Страхование организовывали пенсионные кассы служащих железных дорог и гос. сберегательные кассы.

Подобные типы страх. обществ (акционные союзы, общества взаимных обеспечений) творились на укр. землях под Австрией на основе патента императора 1852. Они представляли собой чужие капиталу предприятия, только 1892 встал укр. общество "Днестр" (страхование от огня, кражи и взлома), а 1911 - "Карпатия" (страхование жизни), оба действовали в 1939, хотя с некоторыми ограничениями (страхование от огня приняло от 1935 Поль. монопольное общество).


2. Страхование в УССР

После революции 1917 в Украине буйно развилась страховая кооперация (до войны ее почти не было) 1918 появился Укр. Кооп. Страх. Союз ( Страхсоюз) как центр. учреждение для организации общ. кооп. страхования, за военного коммунизма он ликвидирован. Как во всем СССР, так и в Украине страхование монополизирован, страх. общества ликвидированы, а их имущество национализированы. Исключение сделано 1922 для кооперативов, которым разрешено взаимное страхование движимого имущества и товаров при Всеукр. кооп. страх. союзе (Коопстрах), который обслуживал на территории Украины все виды кооперации ( 1926 - 27 он имел 672 200 000 руб. обеспеченных сумм). Этот вид страхования был ликвидирован 1930. Крестьянские дворы подлежали обязательному государственному страхованию от пожаров, нашествий скота, градобития и транспортный аварий. Администрация страх. дела была от 1925 централизованная. Гос. страхование осуществлялось на всей территории СССР единственной организацией - Госстрахом в Москве.

Реклама Госстраха

Во время коллективизации возник хаос и бесправие в страх. системе, потому Госстрах отказывался платить сел. хозяйствам возмещения, мол, враги сознательно убивали скот и уничтожали сельскохозяйственный инвентарь, чтобы не идти в колхозов. Тогда обязательное страхование охватывало не только имущество кооперации и частных лиц, но и гос. предприятий с хозрасчетом. Только 1956 страхование имущества государственных и организаций отменено и оставлено исключительно страхования колхозно-кооп. собственности и личной собственности граждан. 1958 проведено некоторую децентрализацию страх. администрации в пользу союзных респ. Гл. управления гос. страхования СССР при Министерстве финансов СССР преобразован в отдел гос. страхования, с ограничением его компетенции в координации гос. страхования союзных республик. Местн. органы гос. страхования СССР (управления, инспекции) теперь подчинено Госстрахом СССР, работающий на принципах хозрасчета. Органы Министерства финансов контролируют органы Госстраха СССР на местах.

В СССР существовали два типа страхования: имущественное и личное, которые делятся на обязательное и добровольное. Обязательному страхованию (от огня, града, нашествий скота и др.. Несчастий) подлежит имущество колхозов, хозяйств граждан и государственное имущество, сдаваемое в аренду гражданам; так же обязательны различные формы соц. обеспечения, а также страхование пассажиров транспорта. До добровольного имущественного страхования относятся: страхование в колхозах на племенной скот, урожай садов и сельскохозяйственную технику, а в хозяйствах граждан - на домашнее имущество, здания и скот; к личному: смешанное страхование жизни, пожизненное страхование, страхование на случай смерти или потери трудоспособности, от несчастных случаев и др..

По своей сути советское страхования мало чем отличалось от страхования в странах рыночной экономики. Разница заключалась в том, что страховые взносы застрахованных в свободной рыночной системе составляют страховой капитал (фонд) страховочных организаций и не могут выдаваться на другие цели, зато в СССР шли на увеличение страхового фонда и ими государство пользовалось согласно своим потребностям. Идея страхования сообщества теряет здесь смысл и превращается в "государственное" страхования.


3. Страхование в современной Украине

В начале 90-х годов устранение монополии государства и появление негосударственных страховых компаний создали необходимую базу для организации рыночных отношений в страховой деятельности и предпосылки формирования страхового рынка Украины.

Первый специальный нормативный акт, регламентирующий страхование, был принят в 1993 году - Декрет Кабинета Министров "О страховании". В 1993 году - создана государственная структура в сфере регулирования страхового рынка - Укрстрахнадзор.

В первой половине 90-х годов происходило бурный рост количества страховых компаний в Украине. В 1994 году в стране было зарегистрировано 700 страховых компаний. Однако в 1995-1997 годах наблюдался значительный спад активности и ликвидация многих компаний вследствие ухудшения общеэкономической ситуации в стране и повышение требований к объему уставного фонда, платежеспособности и резервов страховых компаний после принятия 7 марта 1996 Закона Украины "О страховании". Законом были также повышены требования к страховым резервных фондов компаний и детально урегулированы отдельные виды страхования. Постепенно стала формироваться подзаконная нормативная база. С развитием законодательства также начала развиваться инфраструктура страхования. В 1997 году была создана Лига страховых организаций. После перерегистрации в 1997 году количество страховщиков значительно уменьшилась - насчитывалось 220 компаний.

В 1998 году на украинский страховой рынок заходит первая международная страховая компания QBE Insurance Group - международная австралийская страховая группа, специализирующаяся на корпоративном страховании крупного и среднего бизнеса - и создает украинское подразделение QBE Украина.

В конце 2001 года принят в новой редакции Закон Украины "О страховании" установил новые требования к уставным фондам страховщиков в размере не менее 1 млн. евро для тех, кто занимается рисковыми видами страхования, и 1,5 млн. евро для страховщиков, осуществляющих страхование жизни.

Начиная с 2002 года наблюдается существенное усиление конкуренции. Появляется новый регулятор - в конце 2002 года создана Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг. В 2011 году Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг ликвидирована и создана Национальная комиссия, которая осуществляет государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (Нацкомфинпослуг).

В начале 2008 года в Украине действует 469 страховых компаний. По итогам 2008 года страховые компании демонстрируют высокие темпы роста - суммарный уставный капитал украинских страховщиков ежегодно возрастал в среднем на 25%. Средний размер оплаченного уставного капитала украинских СК в 2008 году. равна 28,2 млн. грн., или 3,5 млн. дол.

В 2009 году возросло присутствие иностранного капитала в четыре раза по сравнению с 2001 г с 20 до 82 СК. На начало 2009 года каждая 5-страховая компания имела долю иностранного капитала, в 25 компаний она превышала 51% и выше. В целом доля иностранного капитала в уставных фондах страховщиков составила 17,9%.

Финансово-экономический кризис привел к сокращению объема привлеченных страховыми компаниями премий. По результатам деятельности страхового рынка за первое полугодие 2009 года по сравнению с аналогичным периодом 2008 г. поступления страховых премий сократились на 16%, на 10% снизились чистые страховые выплаты, также на 11% снизился уровень перестрахования. Во время финансового кризиса в Украине обострилась конкуренция, снизились возможности качественного отбора привлекательных рисков к собственному страхового портфеля, что привело к созданию несбалансированного портфеля страховых компаний и снижение платежеспособности.

В 2010 году наблюдается увеличение количества заключенных договоров, страховых премий, выплат, объемов страховых резервов. Страховые компании Украины в 2010 году собрали чистые платежи на сумму 13,328 млрд. грн., Что на 5,29% больше, чем в 2009 году (12,658 млрд. грн.). Валовые страховые премии страховщиков за 2010 год составили 23,082 млрд. грн., Что на 12,9% больше, чем годом ранее (20,442 млрд. грн.). Доля чистых страховых премий, собранных страховщиками Украины в 2010 году, в структуре валового внутреннего валового продукта ( ВВП) составила 1,2% (Данные Госфинуслуг). Совокупные активы страховых компаний Украины в 2010 году составили 43,9 млрд. грн.

Сегодня на страховом рынке Украины наблюдается тенденция оптимизации структуры и управления, и перехода от докризисного ажиотажного роста и кризисного падения в фазу стабилизации и концентрации. В таких условиях компании вынуждены конкурировать за счет сокращения расходов: страховым компаниям приходится идти из самых убыточных сегментов рынка, закрывать неприбыльные отделения. Учитывая такие рыночные обстоятельства страховые компании начинают развивать онлайн-страхования. В целом онлайн-страхования составляет лишь около 1% от всего количества продаж на рынке, однако в разных компаниях этот показатель различается: так в компании QBE Украина онлайн продажи составляют 10%. Основной проблемой украинского рынка страхования остается недорезервованисть.


См.. также

Источники

  • Энциклопедия украиноведения. В 10-х т. / Гл. ред. Владимир Кубийович. - Париж; Нью-Йорк: Молодые Жизнь, 1954-1989 .
  • Клапка М. С., Клапка Ю. М. Истоки национального страхового рынка Украины. Т. 2003
  • Коньшин Ф. Государственное страхование в СССР. М., 1968;
  • Рыбников. Очерки из истории страхования в России. 1927;
  • Holubnychy V. Soviet Insurance. Bulletin Institute for the Study of the USSR, 1955, Nr. 11, 1958;
  • Schtte. Das Versicherungswesen in der Sowiet-Union, 1966;
  • Warkałło W. Ubezpieczenia majątkowe. B. 1969.
  • Сиренко И. Анализ развития страхового рынка и оценка его перспектив / И. Сиренко / / Страховое дело. - 2009. - № 3 (35). - С. 23-25.;
  • Официальная интернет-страница Государственной комиссии по регулированию рынка финансовых услуг - http://dfp.gov.ua;
  • Баранова В. Проблемы функционирования страховой системы Украины в условиях финансового кризиса / В. Баранова / / Экономист. - 2009. - № 11. - С. 21-23.;
  • Г.В. Кравчук Перспективы развития страхового рынка Украины после финансового кризиса. - http://nbuv.gov.ua/PORTAL/soc_gum/pprbsu/2011_31/11_31_14.pdf;
  • http://www.depo.ua/ru/delovaja-stolica/2011_ds/2011_12_ds/550_toc/art47962.htm;
  • http://www.companion.ua/Articles/Content?Id=176553.



Crystal Clear app korganizer.png Эту страницу необходимо дописать или усовершенствовать.
Именно Вы можете помочь проекту, сделав это! .

Это сообщение следует заменить более точным.


код для вставки
Данный текст может содержать ошибки.

скачать

© Надо Знать
написать нам